Представление от 25.08.2005 г № 7/80-2005
Об устранении нарушений ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности»
Председателю
Поволжского Банка
Сбербанка
Российской Федерации
В.В.ЩУРЕНКОВУ
Прокуратурой области по обращению директора Оренбургского регионального филиала негосударственного пенсионного фонда электроэнергетики Ч.И.В. проведена проверка соблюдения действующего гражданского законодательства при исполнении договоров банковского вклада, заключенных отделениями Сбербанка России с физическими лицами, в ходе которой были выявлены нарушения законодательства.
Негосударственный пенсионный фонд электроэнергетики в соответствии с заключенными с пенсионерами договорами производит перечисление негосударственных пенсий на счета пенсионеров, открытых в Сберегательном Банке РФ.
В ходе проверки установлено, что в учреждениях Сбербанка России на территории Оренбургской области при получении денежных средств со счетов по вкладам физических лиц-пенсионеров, поступивших из регионального филиала негосударственного пенсионного фонда электроэнергетики, с физических лиц удерживается комиссионное вознаграждение в размере 1 % от перечисленных средств.
Согласно объяснениям представителей Оренбургского отделения Сбербанка России, комиссионное вознаграждение за услуги банка-выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов физических лиц в валюте Российской Федерации, поступивших безналичным путем из других кредитных и иных организаций, - взимается на основании Сборника тарифов на услуги, представляемые Поволжским банком Сбербанка РФ (выписка из сборника тарифов от 07.02.2005), в размере 1 % от суммы.
Данные действия Оренбургского отделения Сбербанка России противоречат требованиям ГК РФ и фактически являются произвольным толкованием Сборника тарифов на услуги.
В абз. 1 п. "а" Тарифов на услуги, предоставляемые Поволжским банком Сбербанка России, определено, что перечисление из бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов в форме трансфертов и субсидий населению осуществляется бесплатно. Под трансфертами населению понимаются бюджетные средства для финансирования обязательных выплат населению: пенсий, стипендий, пособий, компенсаций, других социальных выплат, установленных законодательством РФ, законодательными актами субъектов РФ и правовыми актами органов местного самоуправления.
Поскольку Федеральный закон от 07.05.1998 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" регулирует вопросы, связанные с негосударственным пенсионным обеспечением, названные выше выплаты негосударственных пенсий также относятся к пенсионному законодательству.
При выплате пенсий, перечисляемых пенсионным фондом РФ в открытые в Сбербанке вклады пенсионеров, Сбербанк не производит каких-либо удержаний сумм пенсий. Отсутствие в условиях договоров банковского вклада каких-либо различий между государственными и негосударственными пенсиями, зачисляемыми во вклад, свидетельствует о произвольном установлении отделением Сбербанка ущемляющих условий в отношении вкладов, на которые производится зачисление негосударственных пенсий.
Деятельность банковских структур четко оговорена в федеральном законодательстве (ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Спорные вопросы отношений банковского вклада были предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ.
Так, согласно Постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-п договор банковского вклада по правовой природе является договором присоединения. Согласно ст. 428 ГК РФ присоединившаяся сторона вправе требовать изменения условий договора, если договор лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия.
В соответствии с п. 2 ст. 834 ГК РФ, договор банковского вклада является публичным договором. Согласно ст. 426 ГК РФ, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора, устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей; условия публичного договора, не соответствующие указанному условию, ничтожны.
По договору банковского вклада (депозита), согласно ст. 834 ГК РФ, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или его часть по первому требованию вкладчика.
Таким образом, сумма, подлежащая возврату вкладчику, не может быть менее суммы вклада и состоит из суммы вклада и суммы причитающихся процентов.
Согласно ст. 841 ГК РФ, на счет по вкладу зачисляют денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу; при этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от третьих лиц, предоставил необходимые данные о счете по такому вкладу.
Негосударственный пенсионный фонд электроэнергетики производит перечисление негосударственных пенсий в соответствии с предоставленными вкладчиками данными о номерах счетов, открытых в рамках договора банковского вклада.
В связи с тем, что в соответствии с действующими Тарифами Сбербанка России (согласно выписки из Сборника тарифов от 22.12.2003), зачисление средств на счет осуществляется бесплатно, произвольное изъятие части суммы пенсии в доход Сбербанка РФ является незаконным.
Относительно доводов отделения Сбербанка об отсутствии договорных отношений с негосударственным пенсионным фондом необходимо отметить, что в соответствии с Положением Центрального Банка РФ "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" от 01.04.2003 N 222-п перечисление юридическим лицом денежных средств со своего банковского счета в пользу нескольких физических лиц, являющихся клиентами одного банка (сумм заработной платы, выплат социального характера и других выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации), осуществляется в соответствии с условиями договора, заключенного юридическим лицом с банком, обслуживающим физических лиц - получателей, либо договора банковского счета, заключенного юридическим лицом с обслуживающим его банком. При этом перечисление денежных средств осуществляется общей суммой платежным поручением юридического лица с использованием реестра.
В рамках договоров, заключенных Фондом с обслуживающими его банками, Фонд уплачивает соответствующие комиссии за перечисление сумм негосударственных пенсий, которые не подлежат повторному удержанию Сбербанком.
Таким образом, законодательно установлено, что при выплате денежных средств на счета физических лиц, являющихся клиентами банка, юридическое лицо, осуществляющее выплату со счета другого банка, не должно заключать договор с банком, обслуживающим физических лиц, а следовательно, установление для данных физических лиц отдельной комиссии неправомерно.
Порядок понуждения отделения Сбербанка РФ пенсионеров к изъятию предназначенных им к выплате негосударственных пенсий нарушает права и интересы неопределенного круга лиц-пенсионеров на выбор пенсионного обеспечения.
В прокуратуру области поступили жалобы пенсионеров, получающих негосударственную пенсию, несогласных с действиями Сбербанка по взиманию комиссионного вознаграждения. Например, согласно п. 3.7 договора Г.Л.В. с ОАО Сберегательный банк РФ (N лицевого счета 42306810046072910275/34 о вкладе "Пенсионный - плюс Сбербанка России") при выдаче наличными денежных средств, поступивших безналичным путем из негосударственного пенсионного фонда и находившихся на счете по вкладу менее одного месяца Банк взимает плату согласно тарифам, производя удержание из суммы, подлежащей выплате. Тогда как, согласно выписке по счету банка, первый взнос безналичного зачисления суммы пенсии на счет Г.Л.В. поступил 03.03.2004, выдача их была произведена только 01.04.2005, однако с вкладчика была незаконно удержана комиссия. Согласно ч. 2 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как уже было отмечено выше, федеральным законом полномочий банка по одностороннему изменению условий не предусмотрено. А в договоре с клиентом это также не оговорено. Тем самым, действия отделения Сбербанка по взиманию комиссионного вознаграждения с Г.Л.В. с негосударственной пенсии являются незаконными.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 24 Федерального закона "О прокуратуре Российской Федерации",
ТРЕБУЮ:
Рассмотреть настоящее представление, принять меры к перерасчету и возврату незаконно удержанных сумм комиссий пенсионерам, получающим негосударственные пенсии.
Рассмотреть вопрос о привлечении к ответственности виновных лиц, допустивших нарушения положений ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности".
О результатах рассмотрения представления должно быть сообщено прокурору области в письменной форме в течение месяца со дня его поступления.
Исполняющий обязанности
прокурора
Оренбургской области
советник юстиции
С.П.БЕРИЖИЦКИЙ